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      銀行理財、信托“擁抱”普通投資人 P2P優勢何在

      來源:網貸之家| 作者:堅白| 2019-03-11 09:28:54| 9772人閱讀| 0條評論
      摘要
      現在,隨著互聯網金融專項整治的持續推進,我們看到,正規金融機構理財產品,在一系列新的制度安排下,正在為普通投資人打開正門。那么,未來P2P的空間,是否會被這些正規金融機構理財產品一步步蠶食呢?分析認為,P2P網貸優勢依然存在,未來P2P收益率很可能仍然高于其他理財產品,同時在在投資的便利性上也將保持一定優勢。

      網貸之家 3月5日,銀保監會主席郭樹清在2019年全國兩會“部長通道”上,接受記者采訪的最后,特別強調說,“還有一個問題,就是我們老百姓的投資理財領域,問題相當嚴重,我們必須提高警惕,不能亂投資,不能亂參加集資,更不能借錢去投資,因為這方面的風險是很大的,我們要反復強調這一點。”

      而做此告誡之前,郭樹清是在回答記者關于金融供給側改革的提問。他認為金融供給側改革需要大膽創新,但同時表示,“我們這些年有很多金融亂象,這些金融亂象許許多多都是打著金融創新、科技創新這樣的旗號,實際上做的是非法集資、非法融資、非法吸收公眾存款、亂設機構、亂辦金融業務這些活動。”

      2017年4月,郭樹清面對當時校園貸引發的種種惡性事件,曾提出“把正門打開”,強調將加強商業銀行對大學生的金融服務。

      現在,隨著互聯網金融專項整治的持續推進,我們看到,正規金融機構理財產品,在一系列新的制度安排下,正在為普通投資人打開正門。

      銀行理財信托門檻逼近P2P網貸

      2018年12月2日,銀保監會發布《商業銀行理財子公司管理辦法》。辦法規定,理財子公司發行的公募理財產品,將不設銷售門檻。這將銀行理財拉至跟網貸一樣的1元可投。同時,不再強制要求投資者首次購買必須到銀行柜臺面簽,而且銷售渠道不再僅限于銀行柜臺及其電子銀行,未來銀行理財將通過第三方平臺銷售,購買銀行理財的便捷性將得到極大的提升。

      2019年2月26日,《證券時報》旗下媒體報道稱,由銀監會信托部制定的《信托公司資金信托管理辦法》已結束對各省級銀保監局的征求意見,該辦法提出,信托產品可以面向不特定社會公眾發行公募信產品,認購起點為1萬元。而目前為止,信托一直屬于私募領域,信托產品不能公開募集,投資人數必須限制在200人之內,主要面向高凈值客戶,基本是百萬起投。

      此外,2019年3月2日,證監會正式發布《科創板首次公開發行股票注冊管理辦法(試行)》,其中盡管為投資科創板設置了極高門檻——個人投資者須滿足50萬金融資產且兩年以上證券交易經驗,但同時又允許普通投資人通過基金分享科創板機會,近期投資科創板的基金申報相當活躍。

      種種制度安排,非常明顯,傳統正規理財領域正漸次向普通投資人打開大門。我國一直以來以高儲蓄率著稱,而現在似乎正處于一個關鍵轉折點,持續多年的全民儲蓄時代將徹底切換至全民理財時代。

      那么,從儲蓄跨入理財的普通投資人,又應該做好哪些準備?在即將到來的全新理財市場格局中,實質上承擔了重要的理財觀念啟蒙及風險教育使命的P2P網貸將扮演什么角色?

      全民理財是發展趨勢,風險意識須持續加強

      中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤分析稱,“大概從2015年左右,從銀行的數據也可以看出,我們的存款其實是在下降的,原因是多方面的。一個原因包括我們收入結構的變化,以及老百姓消費理念的變化;另一個很大的原因,是我們投資渠道的變化,渠道在豐富,股票證券市場、互聯網金融市場等等金融產品在豐富”。

      尹振濤認為,“這種弱存款重理財、重投資的傾向,是金融發展的一種必然趨勢。這對于傳統金融機構特別是銀行,影響是非常大的,面臨資金流失,傳統金融機構不得不考慮,如何開發更豐富的金融產品,來留住客戶和資金”。

      中國社科院產業金融研究基地副秘書長陳文同樣認為,居民資金從存款市場轉向理財市場,包括新增資金大量進入理財市場,是一種長期的趨勢。

      陳文指出,“其實理財的范疇是非常廣的,但長期以來,理財更多是指散戶能參加的一些標準化的產品,比如股票債券等滬深兩市掛牌的標準化金融產品,但除此之外,散戶參與非標投資的機會還是比較有限的。”

      “現在無論是銀行理財降低門檻,還是信托降低門檻,這些都是為散戶提供了投資非標的渠道。盡管這些產品背后都是由持牌金融機構發行,但投資人仍然需要加強風險防范意識,因為理財不是存款,不能保本保息,與P2P沒有本質區別”,陳文提醒道。

      P2P優勢仍在,未來合作空間更廣闊

      但P2P一直以來引以為傲的優勢似乎在逐漸消失。未來,相比銀行理財,P2P將不再有起投金額低的優勢,兩者均為1元起投;相比信托產品,第三方數據顯示,目前信托的收益率,基本已經與P2P平均收益率持平,兩者均為9%左右,盡管未來信托可能1萬起投,門檻要高于P2P,但差別已不明顯。

      那么,未來P2P的空間,是否會被它們一步步蠶食?

      對此,尹振濤表示,“金融行業的發展不是你死我活的競爭狀態,隨著我們老百姓收入的增加,以及投資理念的轉變,理財市場將越來越大,同時也存在很多有待挖掘的空間。而且,更多市場主體、更豐富的產品進入老百姓的理財市場,會營造更好的市場氛圍和市場競爭環境,這對于P2P行業以后的發展和轉型,也是有幫助的”。

      而對于信托等產品降低門檻,陳文則從中看到了更多對于P2P而言的合作空間。陳文表示,“之前關于P2P平臺分類處置的175號文,提出了P2P平臺未來的轉型方向之一——為持牌金融機構導流,在這一點上,信托降低起投門檻,對于P2P平臺未來轉型是一種利好,因為只有信托從百萬起投降下來,才能與P2P客戶群體比較匹配,導流才能成為一種業務模式”。

      “不過,一旦信托降低投資門檻且公開募集,如果給散戶投資人造成損失,同樣會影響社會穩定,由于其背后是持牌金融機構背書,所造成的影響可能更惡劣。所以權衡之下,到時此類信托產品的底層資產,可能較現在百萬起投的產品有所調整,其最終收益率可能較現在會低很多”,陳文進一步指出。

      除了未來P2P收益率很可能仍然高于其他理財產品之外,尹振濤認為,P2P在投資的便利性上,未來仍會保持一定優勢,綜合來看,盡管未來傳統金融機構的理財產品在門檻上逐漸逼近,但P2P的優勢仍在。

      溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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