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      “幫助老哥上岸”的平臺 會是現金貸的下一個風口嗎?

      分類:熱點觀察| 作者:一本財經| 2019-03-12 20:21:02| 1964人閱讀
      摘要
      “發發帖、在群里丟丟廣告,以這樣的低成本方式,一天也能招來上千的新增用戶。”鄭子涵稱,他們家的產品是年前上線的,“已有幾萬的用戶”。

      最近,在現金貸領域,有一個新的模式悄然興起:

      一些平臺打著幫助“老哥上岸”的旗號,開始圈最底層的借款人群。

      很多用戶進去后發現,這些平臺只是“掛羊頭賣狗肉”,實際上是一個貸款超市(以下簡稱貸超),推薦的是利率更高的產品。

      “讓我們上什么岸,就是把我們拉向更深的深淵。”用戶們對此抱怨不斷。

      實際上,這個領域中也有正規操作的公司,比如“債緩還”和“債見”,只是它們都發展得不太順利。

      為老哥提供上岸工具,究竟是現金貸之后的一大風口,還是一個“偽命題”?

      01老哥上岸

      最近,在地下現金貸市場,開始出現一些特殊的廣告。

      “幫助老哥們上岸,告訴你哪些平臺不還款,也不上征信,快來下載我們的APP吧。”在各大現金貸用戶聚集的QQ群里,商務鄭子涵每5分鐘,就打一遍這樣的廣告。

      “老哥上岸”是圈內的行話,它指的,是深陷現金貸債務危機的用戶走出泥潭,回歸生活。最簡單的方式,就是還清貸款、重新做人。

      幫老哥上岸,并進行債務“重組”,這擊中了現金貸借款用戶的“痛點”。

      “我借的平臺太多了,哪些逾期了要還款,我都不知道,要等到催收打電話過來才知道。”借了幾十個平臺的用戶平萍稱,很多現金貸用戶的債務情況,都是一塌糊涂。

      “發發帖、在群里丟丟廣告,以這樣的低成本方式,一天也能招來上千的新增用戶。”鄭子涵稱,他們家的產品是年前上線的,“已有幾萬的用戶”。

      但這款產品似乎并不智能。

      用戶登錄之后,需要自己填寫賬單:在哪些平臺上借了錢,借了多少,逾期多久,等等。

      提交賬單后,平臺會簡單生成一個報告,告訴他們哪些平臺不上征信,哪些平臺利率太高,可以進行“債務協商”,免除利息,只還本金,等等。

      聽起來很美,但一些下載使用過這款產品的用戶卻罵聲一片。平萍稱:“自己寫賬單,還不如我直接寫在一張白紙上。”

      她還表示,報告中提供的所謂不上征信的平臺,“也不太可靠,消息還沒我靈通”。

      “其實,我們做的并不是債務管理工具。”鄭子涵直言不諱。

      在他們的產品界面上,最顯眼的是“低利貸款”一欄,點開一看,全都是貸款產品。

      “我們就是貸超,用‘老哥上岸’作為噱頭,吸引用戶下載,目前是給其他貸款產品導流。”鄭子涵稱。

      “這是什么上岸?實際上是將我們拖進更深的深淵。”平萍發現,這些平臺提供的貸款產品,很多都是利率1000%以上的超利貸。

      為了獲取流量,地下市場開始裂變出一些耍小聰明的方式和平臺,它們換了一個花樣收割底層用戶。

      02慈善事業

      在這個領域中,其實有正規玩家,比如去年1月上線的“債緩還”。

      “債緩還”的CEO李易陽,多多少少是帶著某種情懷入場的。

      “我們的一個天使投資人陳宇,網名叫‘江南憤青’。他是一個大V,當時在微博上收到很多用戶的求助信息,我們就開始注意到這個群體。”李易陽回憶稱。

      搭建一個平臺,拯救這些用戶,可能就是他們的“初心”。

      “債緩還”的拯救模式是,用戶可以在他們的官網上申請債務援助,并提交相應的信息。

      他們核實了用戶的真實情況后,會給優質用戶提供年利率24%之內的貸款,然后再讓用戶慢慢還給平臺,時間周期是半年到三年不等。

      “目前我們后臺的注冊用戶是1.3萬人,提交申請的有600多人,援助了50多個人。”李易陽稱。

      現在的現金貸,說白了就是通訊錄抵押貸,很多平臺只需要有用戶的身份證和通訊錄,就可以放款。

      “但我們需要核實的東西很多,比如債務憑證、流水截圖、工作、社保、家庭情況,甚至還有用戶的人際關系。”李易陽稱,他們的風控都是人工一對一審核,甚至要面對面。

      但在平臺上申請援助的用戶,并不都是為了上岸。

      “很多人都是想著過渡一下,甚至是為了騙貸擼口子。”李易陽稱。

      目前,這600多個用戶中,通過援助的只有50多個,放貸金額300萬,已還完貸款、成功上岸的用戶已有兩個人。

      一年多來,在和這些底層用戶打交道的過程中,李易陽深深感到了“上岸之艱難”。

      這些用戶值得同情嗎?

      一年前,李易陽的答案是肯定的,但現在,他要“打一個問號”。

      “這些人欠錢,70%的原因是因為他們個人的行為,比如賭博、買奢侈品;20%是因為創業等原因,而因為家庭原因或者其他緊急情況,只有10%。”李易陽稱,這個群體中的大多數人,身上有非常強的劣根性,實在“救不動”。

      曾經有用戶還款不太正常,他們去詢問,用戶才承認,自己又去借了別的貸款——這樣的案例很多。

      哀其不幸,怒其不爭。

      目前,李易陽開始給這些用戶提供海外工作機會,比如去新加坡做遷墳工、去迪拜做服務員。

      授人以魚,不如授人以漁。

      目前的“債緩還”,陷入了“到底是慈善,還是商業”的質疑聲中。

      一年的時間,只放出去300萬貸款,這實在不算好的商業模式。

      “很難起量,可以援助的用戶并不多,而且審核需要大量的時間。”李易陽稱,針對特定客群的這個模式,實在很難規模化。

      03商業邏輯

      和去年年初上線的“債緩還”相比,去年年底上線的“債見”,相對來說更智能些。

      用戶下載產品之后,“會授權我們抓取他的短信記錄,以獲得他的賬單信息。”“債見”創始人何峰稱。

      在賬單的基礎上,“債見”再進行債務規劃,“找到用戶的收支平衡點”。

      何峰進入這個領域的邏輯,并不復雜。

      目前,我國信用卡的持卡人群大概有5億人,在信用卡領域,“債務管理工具”的商業模式已經被驗證過是可行的。

      51信用卡做的就是信用卡的債務管理和債務規劃,公司已于2018年7月在港交所上市

      “對于頭部的信用卡用戶來說,可以先用工具型的方式切入,后端再通過債務優化、代發信用卡、貸款等方式變現。”何峰也曾研究過信用卡債務管理工具的商業模式。

      據多家頭部現金貸公司統計,目前申請過現金貸的人群超過2億人,放款人數超過6000萬。

      而現在消費信貸越來越熱,網絡借貸人群也在向上和向下滲透,這個群體的人數可能還會增加。

      此時,信用卡債務管理工具可以給用戶提供更低利率的產品,對用戶進行分層。

      對于底部人群來說,這個邏輯是否同樣適用?

      “這些用戶根本就不可能還得上這些高利息的貸款,唯一的上岸模式,唯有賴賬。”何峰試運營幾個月之后,遺憾地發現,這些用戶根本無法救。

      就算是給出利率低于24%以下的貸款,這些用戶也難以償還貸款。“這些用戶和信用卡的優質人群不一樣,無法進行利率分層。”

      何峰嘗試用數字和理性的方式,根據用戶的收入情況,告之他們可以承受最高的利率和貸款,但沒人會聽。

      何峰認為,現金貸已脫離了金融范疇,變成一個借新還舊的賭博游戲——只要進場的資金不斷增加,這個游戲就可以一直玩下去。

      而置身其中的用戶,已經淪為一個符號。他們是借新還舊的載體,是“輪盤賭”的小球,不同的玩家變換著花樣在其中下注。

      這樣的用戶,如何救?如何撈出好的用戶?如何進行利率分層?

      只運行了幾個月,何峰就決定將平臺轉型,轉向為現金貸之上、信用卡之下的中間客群提供債務管理工具。

      而李易陽也萌生退意,正在考慮專門做“工作介紹”的平臺。

      這個模式就毫無機會嗎?其實未必。

      如果不是想著讓用戶上岸,只是“延長用戶的生命周期”,則所有的問題,都迎刃而解。

      正準備進入這個行業的創業者魯巖柳調研過市場。他會給用戶提供比后者使用的產品利率更低的產品,“這就夠了”。

      “如果利率太高,用戶就會爆掉。可以給他們推薦利率更低的產品,養著他們,而不是殺雞取卵。”魯巖柳毫無道德潔癖,也絕不談“救贖和初心”。

      他笑稱,自己是“一個赤裸裸的商人”。

      “不要指望一個人馬上戒煙。你可以給他更健康的方案,比如先讓他吸電子煙,延長他的生命。”他說,一旦想著要拯救用戶,“結果不是倒閉,就是做了慈善”。

      “如果是這么簡單粗暴的商業模式,可能確實走得通。”何峰也承認,這樣冷血無情的模式,是有機會的。

      但有道德潔癖的他,寧愿讓平臺退出,也不會用這種方式賺錢。

      圍繞現金貸人群的債務管理問題,道德和利益,再次展開博弈。

      “這個商業模式很敏感,一著不慎,滿盤皆輸。”何峰稱。

      是拯救還是套路,是慈善還是商業,可能真正找到了平衡點,玩家才能趟出一條路來……

      *文中部分受訪者為化名。

      溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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